Početak autoosiguranja: kako je jedan američki liječnik prije 127 godina postavio temelje današnjeg obveznog osiguranja vozila
Dana 1. veljače 1898. u SAD-u dogodio se povijesni trenutak za automobilizam i financijski sektor – izdana je prva individualna polica automobilskog osiguranja. Time je započeo razvoj sustava koji danas predstavlja temelj sigurnosti cestovnog prometa, ali i zakonsku obvezu za sve vlasnike motornih vozila.
Prvu policu autoosiguranja sklopio je dr. Truman J. Martin, liječnik iz Buffala (New York), s osiguravajućom kućom Travelers Insurance Company iz Hartforda, savezna država Connecticut. Iako je automobil tada još bio rijetkost, ova odluka pokazala se dalekovidnom i revolucionarnom.
Koliko je koštala prva polica autoosiguranja?
Dr. Martin je za iznos od 11,25 američkih dolara osigurao svoje vozilo na maksimalnu pokrivenu štetu od 5000 dolara. Gledano iz današnje perspektive, riječ je o iznosu od približno 500 dolara za policu, dok bi osigurana svota odgovarala vrijednosti od oko 200.000 dolara.
Takvi iznosi jasno pokazuju da se već krajem 19. stoljeća ozbiljno razmišljalo o materijalnoj odgovornosti u prometu, unatoč činjenici da tada još nije postojao zakonski okvir kakav danas poznajemo kroz obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti.
Promet krajem 19. stoljeća: više konja nego automobila
Zanimljivo je da je 1898. godine u cijelom SAD-u bilo tek oko 4000 automobila, dok je cestama istodobno prometovalo čak 18 milijuna konjskih zaprega. U takvim okolnostima, najveća opasnost za vozače automobila nisu bila druga motorna vozila, već – konji, zaprege i nepredvidiva infrastruktura.
Automobili su tada smatrani luksuzom i tehničkom egzotikom, a prometna pravila bila su minimalna ili uopće nisu postojala. Upravo zato ova prva polica autoosiguranja ima iznimnu povijesnu i regulatornu važnost.
Prije 1898. – osiguranje postoji, ali ne za građane
Iako se često navodi kao prva polica automobilskog osiguranja, važno je naglasiti da su raniji oblici osiguranja vozila postojali, ali isključivo na razini tvrtki i proizvođača. Takva su osiguranja pokrivala testiranja, demonstracije ili službenu uporabu vozila.
Polica dr. Martina smatra se prvom jer je izdana privatnoj osobi, čime je otvoren put razvoju tržišta individualnog autoosiguranja kakvo danas poznajemo u Europi, Hrvatskoj i ostatku svijeta.
Kada je uvedeno obavezno autoosiguranje?
Zakonsko obavezno osiguranje vozila u SAD-u uvedeno je tek 1925. godine, i to u saveznoj državi Massachusetts, koja je prva propisala odgovornost vlasnika vozila za štetu prema trećim osobama. U isto vrijeme uvedena je i provjera osiguranja putem registarskih pločica, sustav koji i danas predstavlja standard u većini država, uključujući Hrvatsku.
U Hrvatskoj je obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti regulirano zakonom i predstavlja osnovni preduvjet za sudjelovanje vozila u prometu.
Od pionirskog ugovora do suvremenog sustava osiguranja
Od prve police iz 1898. do današnjih kompleksnih paketa koji uključuju AO, kasko osiguranje, asistenciju, pravnu zaštitu i digitalnu obradu šteta, autoosiguranje se razvijalo paralelno s tehnologijom vozila i prometnom infrastrukturom.
Priča o dr. Trumanu J. Martinu podsjetnik je da su mnogi današnji standardi sigurnosti nastali zahvaljujući pojedincima koji su prepoznali rizike – i potrebu za odgovornošću – puno prije nego što su to učinili zakoni.
